揭秘票据贴现和发放贷款的6大差异

      揭秘票据贴现和发放贷款的6大差异，对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为客户融通资金，但二者之间却有许多差别。

　　与贷款的不同点

　　(1)资金流动性不同。由于票据的流通性，票据持有者可到银行或贴现公司进行贴现，换得资金。一般来说，贴现银行只有在票据到期时才能向付款人要求付款，但银行如果急需资金，它可以向中央银行再贴现。但贷款是有期限的，在到期前是不能回收的。

揭秘票据贴现和发放贷款的6大差异

　　(2)利息收取时间不同。贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。而贷款是事后收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定期收取利息。

　　(3)利息率不同，票据贴现的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据目的是为了得到现在资金的融通，并非没有这笔资金。如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。

　　(4)资金使用范围不同。持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。

　　(5)债务债权的关系人不同。贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。

　　(6)资金的规模和期限不同。票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。票据的期限较短，一般为2—4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。

　　与贷款的相同点

　　(1)贴现与贷款同属信贷范畴。按照现有规定，贴现与贷款一样同属于信贷范畴，均受中国人民银行的监管与《贷款通则》的规范，如企业在贷款或贴现之前都要向中国人民银行申领贷款卡，在发放资金前都要履行必要的审查等。

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　　(2)贴现人与贷款人均为金融机构。根据中国人民银行规定，贴现人和贷款人的所在单位都必须是经中国人民银行核准经营的金融机构，我国尚未建立企业或个人利用闲余资金投资票据的正式渠道，但如今在我国一些地区已经出现了一些民间性质的票据融资市场，对此有关的监管们应予以重视，合理规范并适度引导。

　　(3)揭秘票据贴现和发放贷款的6大差异，贴现与贷款所适用的基本原则相同，即应遵循：Ⅰ.合法性，合规性的原则;Ⅱ.效益性、安全性和流动性的原则;Ⅲ.平等、自愿、公平和诚实信用的原则;Ⅳ.以及公平竞争、密切协作的原则。